הר הכסף פנסיה

הר הכסף של משרד האוצר מרכז במקום אחד את כל אפיקי החיסכון הפנסיוני שלכם: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרן השתלמות וביטוחי מנהלים. במקום לחפש כל חשבון בנפרד אתם מקבלים תמונה מלאה, ולעיתים מגלים גם חסכונות ישנים שנשכחו. בעמוד הזה נפרק את הדוח לפי סוגי המוצרים ונסביר מה מופיע בכל אחד מהם.

אילו מוצרי חיסכון מופיעים בהר הכסף

הדוח שמופק מהר הכסף כולל את כל מכשירי החיסכון לטווח בינוני וארוך הרשומים על שמכם. אלה ארבעת סוגי המוצרים המרכזיים שתפגשו בו:

• קרנות פנסיה: החיסכון המרכזי לגיל הפרישה, שכולל גם כיסוי לאובדן כושר עבודה ולשארים הממומן מתוך ההפקדות.
   
• קופות גמל: חיסכון הוני או קצבתי, לרבות קופות גמל להשקעה וחשבונות ישנים שנותרו מתקופות עבודה קודמות.
   
• קרן השתלמות: חיסכון נזיל יחסית עם הטבת מס ייחודית, שרבים כלל לא זוכרים שקיים על שמם.
   
• ביטוחי מנהלים ופוליסות חיסכון: מוצרים שמשלבים צבירה לפרישה עם רכיבי ביטוח, לעיתים עם מקדם קצבה מובטח ותיק.

היתרון הגדול הוא שכל המוצרים מוצגים זה לצד זה, כך שקל להשוות ביניהם, לזהות חפיפות ולוודא שאף חשבון פעיל לא נשמט מהעין. הצגה מרוכזת כזו חוסכת זמן ומונעת מצב שבו חיסכון שלם פשוט נשכח. בהמשך העמוד נעבור על כל סוג בנפרד ונסביר מה חשוב לבדוק בו.

קרן השתלמות בהר הכסף

בדיקת הר הכסף קרן השתלמות מאפשרת לראות את כל קרנות ההשתלמות שנפתחו עבורכם, כולל כאלה שהופסקו כשעזבתם מקום עבודה. זהו אחד המכשירים המשתלמים במשק: אחרי שש שנים הכסף נזיל, ובתקרה הקבועה בחוק הוא גם פטור ממס רווחי הון. רבים מחזיקים קרן השתלמות דרך המעסיק ואינם מודעים לכך שהיא ממשיכה להתנהל גם אחרי סיום ההעסקה.

בדוח תראו את הגוף המנהל, מסלול ההשקעה והיתרה הצבורה. שווה לבדוק אם נפתחה עבורכם יותר מקרן אחת, ואם דמי הניהול גבוהים מהממוצע בשוק - שני פרמטרים שמשפיעים ישירות על הסכום שיצטבר בפועל. אם אינכם זקוקים לכסף כעת, אפשר להשאיר את הקרן ולתת לה להמשיך לצבור רווחים בפטור ממס.

קופות גמל בהר הכסף

רבים מפעילים חיפוש של הר הכסף קופות גמל כדי לאתר קופות ישנות שנשארו מעבודות קודמות. בדוח יופיעו קופות גמל לתגמולים, קופות גמל להשקעה ולעיתים גם קופות מרכזיות לפיצויים, לצד היתרה ומסלול ההשקעה של כל אחת. קופת גמל להשקעה גמישה ומאפשרת משיכה בכל עת, בעוד קופות ותיקות מיועדות לרוב לקצבה בגיל הפרישה.

הנקודה החשובה כאן היא דמי הניהול: חשבון גמל רדום שנשכח ממשיך לגבות דמי ניהול חודש אחר חודש. איתור מסודר שלו יכול לחסוך לכם כסף אמיתי, ואף לאפשר איחוד של כמה קופות לחיסכון אחד מנוהל ומפוקח היטב, בלי לשלם פעמיים על אותו סוג מוצר. גם קופות גמל שנפתחו במסגרת הפקדות עצמאיות, ולא רק דרך מעסיק, מופיעות בדוח.

קרנות פנסיה

רבים שמחפשים הר הכסף פנסיה מתכוונים בעצם לקרן הפנסיה, שהיא החיסכון המרכזי לגיל הפרישה. הקרן צוברת עבורכם קצבה חודשית לעתיד, ולצידה כיסוי לאובדן כושר עבודה ולשארים הממומן מתוך ההפקדות החודשיות שלכם ושל המעסיק. קיימת קרן פנסיה מקיפה, המוגבלת בתקרת הפקדה ונהנית מהטבות ייעודיות, וקרן פנסיה כללית לחיסכון מעבר לאותה תקרה.

בדוח מוצגים הגוף המנהל, מסלול ההשקעה, היתרה הצבורה ושיעורי דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה. להעמקה על הקשר בין רכיב החיסכון לבין הכיסויים הביטוחיים שנלווים אליו כתבנו את המדריך הר הביטוח לפנסיה, גמל וחסכונות, שמשלים את התמונה.

ביטוחי מנהלים ופוליסות חיסכון בהר הכסף

ביטוח מנהלים הוא מכשיר חיסכון פנסיוני ותיק שמשלב צבירה לפרישה עם רכיבי ביטוח, ובפוליסות ישנות אף עם מקדם קצבה מובטח ששווה מאוד לשמר. פוליסות חיסכון פרטיות, לעומת זאת, נועדו לחיסכון גמיש יותר וללא הכרח בייעוד פנסיוני. פוליסות שנפתחו עד שנת 2013 עשויות לכלול תנאים שכבר אינם קיימים היום, ולכן חשוב לבחון אותן בקפידה לפני כל שינוי.

חלק מהכיסויים הנלווים לפוליסות האלה עשויים להופיע במקביל גם בשירות הר הביטוח הממשלתי, ולכן כדאי להצליב בין שני המקורות כדי לא לפספס כיסוי או תשלום כפול.

איך מאחדים ומייעלים את חסכונות הפנסיה והגמל?

אחרי שראיתם את כל המוצרים בדוח, השלב הבא הוא לעשות בהם סדר. כך ממקסמים את החיסכון בלי לוותר על הטבות:

1. מאתרים חשבונות רדומים: קופות גמל וקרנות השתלמות ישנות שנשכחו וממשיכות לגבות דמי ניהול לחינם.
    
2. משווים דמי ניהול: פער קטן באחוזים מצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון.
    
3. בודקים התאמת מסלול השקעה: רמת הסיכון של המסלול צריכה להתאים לגיל שלכם ולטווח שנותר עד הפרישה.
    
4. מעדכנים מוטבים: בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים חשוב לוודא שרשומים המוטבים הנכונים והמעודכנים.
    
5. שוקלים איחוד: ריכוז חסכונות דומים בגוף אחד מפשט את הניהול, אך בודקים קודם שלא מאבדים מקדם או הטבה ותיקה.

חשוב לזכור שהר הכסף מציג את צד החיסכון בלבד, ולא את פוליסות הביטוח האישיות. מי שרוצה תמונה מלאה כדאי שיכיר גם את ההבדל בין הר הביטוח להר הכסף, כדי לדעת איזה מידע מופיע בכל מערכת ומתי פונים לכל אחת. סוכן מטעם גודביט יכול לעבור אתכם על הדוח, לזהות את ההזדמנויות לחיסכון וללוות אתכם בביצוע בפועל, ללא עלות.

שאלות נפוצות

כמה שאלות שחוזרות אצל מי שבודק את מוצרי החיסכון שלו בהר הכסף: